الرهن العقاري التقليدي قرض بفائدة. أما التمويل العقاري الإسلامي فيسعى إلى النتيجة العملية نفسها، وهي تملّك المسكن، عن طريق البيع أو الإجارة أو المشاركة بدل القرض الربوي.
الإجارة المنتهية بالتمليك
يشتري الممول العقار ويؤجره لك. ويتكون القسط الشهري من أجرة الانتفاع بالعقار، ومعها في كثير من المنتجات دفعة إضافية لشرائه، وفي نهاية المدة تنتقل إليك الملكية.
المشاركة المتناقصة
تشتري العقار أنت والممول معًا، ثم تشتري حصة الممول تدريجيًا على أقساط، وتدفع أجرة عن الجزء الذي لم تملكه بعد. وكلما زادت حصتك قلّت الأجرة حتى تملك العقار كاملًا.
المرابحة
يشتري الممول العقار ثم يبيعه لك بثمن أعلى ثابت يُدفع أقساطًا. ويُتفق على الثمن من البداية، ولا يزيد عند التأخر في السداد.
أسئلة شائعة
- ربط الأجرة بمؤشر: يحدد كثير من الممولين الأجرة بالرجوع إلى سعر سوقي. ووفق معايير AAOIFI يجوز ذلك وسيلةً لتسعير إجارة حقيقية، بشرط أن يكون العقد إجارة فعلية لا قرضًا.
- رسوم الدمغة: عُدّلت القواعد الضريبية في بريطانيا بحيث لا تُفرض ضريبة الدمغة على العقار (SDLT) مرتين في التمويل العقاري البديل عندما يشتري الممول العقار ثم ينقله.
- مخاطر الملكية: في الإجارة الحقيقية يتحمل المالك المخاطر الإنشائية الكبرى. تحقق من طريقة معالجة التأمين والصيانة الأساسية في العقد.
ما تتحقق منه في العقد
- هل يملك الممول حصته من العقار ملكية حقيقية ويتحمل مخاطرها؟
- كيف تُراجع الأجرة، وهل لها سقف؟
- ماذا يحدث عند التأخر؟ يجب أن تُصرف غرامات التأخير في وجوه الخير لا أن تكون ربحًا للممول.
- ما شروط السداد المبكر، وما الذي يحدث عند التعثر؟
نقدم مراجعة شرعية مستقلة لعقود التمويل العقاري وفق معايير AAOIFI، لتعرف ما توقّع عليه قبل الالتزام.
هذا المقال إرشاد شرعي عام، وليس استشارة مالية أو قانونية. لسنا جهة تمويل ولا وسيط ائتمان، ولا نرتب التمويل أو نرشحه.
الخدمة ذات الصلةمراجعة عقد التمويل العقاري
مراجعة عقد التمويل العقاري